¿Qué es un préstamo? Un préstamo es cuando se utiliza dinero, propiedades u otros bienes materiales dados a otra parte a cambio de uno o más reembolsos futuros del valor de la operación o del valor del principal, junto con intereses o gastos financieros.
Al pedir dinero prestado, puede ser de un valor específico y único o puede estar disponible como una línea de crédito sin límite o hasta un valor especificado.
¿Qué es un préstamo y cómo funciona?
Los préstamos suelen ser emitidos por empresas de crédito, cooperativas, instituciones financieras y organismos gubernamentales. Este tipo de operación financiera permite el crecimiento de la oferta monetaria general en una economía y abre la competencia con préstamos para nuevos negocios.
Una de las funciones del préstamo es también ayudar a las personas y empresas existentes a expandir sus operaciones, crear negocios y financiar sueños.
Los tipos de interés de los préstamos son la principal fuente de ingresos para muchos acreedores y bancos, así como para algunos de ellos, a través del uso de líneas de crédito y tarjetas de crédito. También pueden adoptar la forma de valores y certificados de depósito .
A menudo se analiza la relación deuda/renta de una persona para comprobar si un préstamo puede ser devuelto. Del mismo modo, los acreedores evalúan el historial de crédito frente a listas de morosos como el RAI y ASNEF.
¿Cómo funciona un préstamo?
Las condiciones y términos son acordados por ambas partes en la transacción antes de que cualquier dinero o propiedad cambie de manos o sea desembolsado.
Si el acreedor exige garantías, este requisito se describirá en los documentos del préstamo. La mayoría de las transacciones en las que intervienen préstamos tienen provisiones relativas al importe máximo de los intereses, además de otros convenios, como el período previo al pago.
Es posible obtener un préstamo como jubilado o pensionista utilizando la paga de jubilado para solicitarlo. También se puede hacer con descuento directamente de la nómina de un trabajador privado o público. ¿Y qué pasa con los autónomos? Ellos pueden pedir créditos sin nómina.
Un préstamo es cuando el dinero o los activos se dan a la otra parte a cambio del reembolso del principal del préstamo más los intereses.
Los préstamos con tipos de interés elevados tienen pagos mensuales más altos – o tardan más en pagarlos- con préstamos a bajo tipo de interés.
Los préstamos pueden estar garantizados por distintos elementos, tales como rentas, pensión de jubilación, salario, cheques, duplicados, notas financieras, hipotecas, avalistas y también con tarjeta de crédito.
Los préstamos o líneas de crédito pueden gastarse, reembolsarse y gastarse de nuevo, mientras que las solicitudes a plazo son préstamos a interés fijo y pagos fijos.
Tipos de préstamos
Varios factores pueden diferenciar los préstamos y afectar a sus costes y plazos.
Préstamo no consignado vs. préstamo consignado
Los préstamos personales pueden garantizarse o no. Los préstamos inmobiliarios y los préstamos para la compra de automóviles son préstamos garantizados, ya que son devueltos o cobrados a través de las garantías de pago.
En general, el préstamo personal bancario, la línea de crédito, la tarjeta de crédito, etc., no tiene ninguna garantía de crédito, salvo el propio crédito del prestatario.
Los préstamos no garantizados y sin garantías de cobro son más arriesgados para el acreedor, y normalmente tienen tipos de interés más altos que los préstamos personales garantizados que requieren una garantía para liberar el préstamo.
Con un préstamo garantizado, el acreedor puede recuperar su dinero en caso de inaplazación. Sin embargo, los tipos de interés varían mucho en los préstamos no garantizados, dependiendo de varios factores, incluido el historial crediticio del tomador.
En préstamos personales restringidos, por ejemplo, el tipo varía entre el 8% y el 24% al mes, mientras que el tipo de préstamo asignado varía entre el 1,5% y el 4% dependiendo del perfil del tomador (privado o público).
Préstamo rotativo
Los préstamos también pueden describirse como rotativos o a plazo. El préstamo rotativo se refiere a un préstamo que puede gastarse, reembolsarse y gastarse de nuevo, mientras que los préstamos a plazo se refieren a un préstamo quitado en plazos mensuales iguales con intereses fijos o variables durante un período determinado.
Una tarjeta de crédito es un préstamo rotativo sin garantía, mientras que una línea de crédito para la compra de un inmueble es un préstamo garantizado. Por otra parte, una financiación de coche es un préstamo a plazo garantizado y un préstamo bancario es un préstamo a plazo sin garantía.
Consideraciones especiales sobre los préstamos
Los tipos de interés tienen un efecto significativo sobre los préstamos personales y el coste final para el prestatario.
Los préstamos sin consulta de crédito tienen pagos mensuales con intereses más altos – más tiempo para pagar – que los préstamos con tipos de interés más bajos.
Por ejemplo, si una persona presta 5.000 euros en un tramo o préstamo a plazo con un tipo de interés del 4,5%, recibe un pago mensual de 93,22 euros durante los próximos cinco años. Por otra parte, si el tipo de interés es del 9%, los pagos subirán a 133,79 euros.
De la misma manera, si una persona debe 15.000 euros en una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 6% y paga 300 euros al mes, tardará 58 meses, casi cinco años, en pagar el saldo.
Con un tipo de interés del 20%, el mismo saldo y los mismos pagos mensuales de 300 euros, serán necesarios 108 meses o nueve años para pagar la tarjeta.
Intereses simples vs. intereses compuestos
El tipo de interés puede definirse como un interés simple o un interés compuesto. Intereses simples son intereses sobre el valor principal que los bancos casi nunca cobran a los tomadores.
Intereses compuestos
Los intereses compuestos son intereses sobre Intereses y significa que el prestatario debe pagar más dinero en intereses. Los intereses no se aplican únicamente al principal, sino también a los intereses devengados de ejercicios anteriores.
El banco asume que, al final del primer año, el prestatario le debe el principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe el principal y los intereses del primer año más los intereses del primer año.
Los intereses devengados, cuando se tiene en cuenta la composición, son superiores a los del método de los intereses simples, ya que los intereses se cobraron mensualmente sobre el valor del préstamo principal, incluidos los intereses devengados de los meses anteriores.
Para plazos más cortos, el cálculo de los intereses será similar para ambos métodos. A medida que aumenta el tiempo de préstamo, aumenta la disparidad entre los dos tipos de cálculo de los intereses.
Cuando vaya a pedir dinero prestado entienda todos los beneficios y complicaciones que solicitar un crédito puede traer a su vida financiera y a sus finanzas.
